保険見直しで人生をプラスに
ＦＰから提案を受けたプランについてアドバイスをお願いします。
夫婦の生命保険見直しと子供の学費を貯めるプランについてアドバイスをお願いします。
子供が産まれたため生命保険の見直しをすることにしました。
無料相談のFPから提案を受けたのプランは以下のとおりです。
＜夫・３４歳＞ 葬式代として ソニー生命 変額終身５００万円 ６０歳払込 ９９５８円／月 遺族の生活資金として ソニー生命 逓減定期１１００万円 ２５年間払込 １６３９円／月 （３大疾病時払込免除つき） 入院費として PCA生命 終身 日額１００００円 １２０日入院保障 ６０歳払込 ４７６０円／月 がん保険 東京海上日動 終身 給付金１００万円 入院１００００円 ６０歳払込 ５２１６円／月 教育資金として 東京海上日動あんしん長わり終身 ２０００万円 ４４歳払込 ７２８８６８円／年 加入時に一時金として約１２０万円入れる。
４５歳時のの解約返戻率は１１０．８％ 払込年齢は子どもが小学校のうちに払い込みが終わるように設定。
＜妻・３８歳＞ 葬式代として ソニー生命 変額終身２００万円 ６０歳払込 ４３２３円／月（３大疾病時払込免除つき） 入院費として ＰＣＡ生命 夫と同じ ５８５０円／月 がん保険 東京海上日動 夫と同じ ５９０９円／月【気になる点】・学資保険の相談として提案を受けた「長割り終身」ですが加入時に一時金＋年の払込で約２００万円ほど支払います。
現在の貯蓄約６００万円の３分の１も入れるので少し不安があります。
毎月少なくても約１０万円ほどは貯金しています。
そのうち約６万円ほどこの保険のために貯蓄をしなくてはなりませんがバランス 的にはどうでしょうか？
使える現金としての貯金が少なくなるのでどうだろう？
と迷っています。
・子供の学費を貯めるという目的で、普通の学資保険よりもこのタイプの貯蓄型の保険？
の方がよいでしょうか？
・医療保険について過不足はないでしょうか？
主人はこれにＡＩＵの「スパがん」をつけたいと言っています。
ただしこれは１０年更新なので年払い対象の年齢の間くらいまでと 考えています。
（子供が大学～社会人になるくらいまで）主人の誕生日が近いので早めに契約したほうが良いと勧められています。
アドバイスよろしくお願いいたします。
私もＦＰですが、個人的な主観を控えますと、保険の内容に特に問題はないとも思われます。
いずれにせよ、内容の好き嫌い、良し悪しはご夫婦が判断される問題です。
特に医療保険の分野は、加入される方のお考えが色濃く反映されるものですので、こちらから一方的な見解は申し上げられません。
毎月10万円の貯蓄をしてらっしゃるのですね？
すばらしいことです。
その一部（約6割）を保険で貯めることへの不安を感じてらっしゃるようですね。
こういう場合、手元資金が減ることへの不安というデメリットは確かにあります。
一方、メリットに目を向けると①長期の目的（教育資金といっても高校や大学時の学費）で貯める場合、満期や目標時点まで解約しなければ確実に貯まるというものがあります。
（銀行預金はすぐ引き出せる半面、長期の目標が達成しにく場合が考えられますので）②貯蓄という目的に加えて、保障がついてきます。
（通常の預貯金は払った額しか溜まりません（例え学資保険でも満期保険額が限度）が、保険金は保険事故発生時に満額受け取れますし、通常貯蓄額＜保険金額のです）③貯蓄型の保険をプランに加えることで、掛け捨てする保険料の節約効果も期待できます。
要は、必要な教育資金を単に銀行預金でコツコツ、もしくは学資保険でコツコツ貯めるのか、同じ金額を支払って保障までも手に入れるかの違いです。
お金には「銀行」「証券」「保険」という大きく3分野がありますが、今回受けてらっしゃる提案は、これまで「銀行」に偏って運用されていたお金を「銀行」と、「証券」実は変額保険の約１．５万円、「保険」残りの保険料といった具合に分散することにもなり、金融セオリーとしては、分散は非常に貯蓄効果・リスク低減効果があると言われています。
手元資金が少なくなり、毎月の銀行預金額が減るということの不安に対しては、逆にお子さんが小学生であられる間は、どれだけのお金が教育や生活にかかり、手元にないといけないのかを計算されてみてはいかがでしょうか？
お子様が中学生になられたら、保険の積立部分の払い込みが終わられるようですから、また現在と同じく10万円の貯蓄体制も復活させられます。
教育に費用が掛かり始める中学・高校の時期に、大学の学費を同時にためる苦しみと、今回の10年20年を見据えた提案とあなたはどちらを手に入れたいですか？
答えはご夫婦にあります。
生命保険見直しの際の保険料支払いについてこの度主人の生命保険の内容の変更を考えています。
先日保険会社の方から「今までの保険料より少し上がります」と連絡を頂きました。
今までの保険料は年払いにしてるため、来年の３月分までは既に支払い済みなのですが、内容を変更してからの保険料の支払いは、既に払い終えている保険料との差額を支払えばいいのでしょうか？
それとも全く別に一から支払い直すことになるのでしょうか？
ご指導よろしくお願いします。
現在継続している保険の保障内容を変更する場合は年払いの場合は来年３月までの変更分の保険料の差額を支払うことになります。
また内容を変更しているはずが実は転換だったということも十分考えられますのでその場合は非常に問題が残ります。
転換は継続している保険を解約して新たに保険を加入することになり解約返戻金を新しい保険のほとんど掛け捨て部分に充当されてしまいますので保険料は見た目同じか若干上下することになります。
内容変更の増額、特約の中途付加などは十分に説明を受けてないようを確認しないとのちのちトラブルの元になります。
通常あなたの質問内容では差額を支払うだけですので記入した書類は変更申請書、請求書などのはずです。
申込書などではないことを確認しましょう。
また内容変更の場合はその場で差額を支払うのが普通です。
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