保険見直しのノウハウ
生命保険見直し。
困っています。
診断お願いします！夫(37歳）妻(31歳）息子(1歳） 保育園将来的に子どもはもう一人希望しています。
夫婦で自営業（個人事業）をしており、家計に入れられるのは月々30万くらいです。
その中から、国保保険料、国民年金、国民年金基金、保育料、家賃、生命保険・・・などなど引くと手元に残るのが約7万です。
この中から食費、ガソリン代などの生活費を支払います。
夫の保険について相談です。
○ニッセイ 生きるチカラＥＸ(ガン保障タイプ） 終身保険 保険料 掛け捨て １７，９００円／月 死亡・高度障害 ３，５００万円 ケガ・病気で入院 一日目から １５，０００円 がん入院特約 一日目から ５，０００円夫が入院などで働けなくなると、私一人で店を開くことは困難です。
収入はゼロになってしまいます。
ですので、保障がしっかりしていると安心ですが、上記の掛け捨てタイプだけでよいのでしょうか？
貯蓄型とあわせて入ったほうがよいのでしょうか？
夫の生命保険には月々２万円支払うのが限界です。
なにか良いお知恵をいただければうれしいです。
収入を確保するには、損害保険商品の「収入補償保険」がお勧めです。
ただし、この商品は就労不能状態で給付になりますので、死亡には対応しません。
トータルで診断してくれる「プロ」の代理店が近くにいると良いのですが、詳しい内容を訊いてからでないと良い設計は難しく、ここでの回答はありきたりな通り一遍の設計を勧めるだけになってしまいます。
現在、明治安田生命のライフアカウントＬ．Ａに入っています。
たまたま、保険見直しの機会があり、ライフサロンというお店で、今の保険はどういうものか？
等イロイロ説明していただきました。
主人が独身時代から親にかけてもらっていたのを 引き続きと言う感じで契約したのですがなんという保険だと腹が立っています。
自分が無知で、お任せしていたのがいけないのですが・・・。
主人に、こーいう保険だったと言うのを説明したいのですが、自分もいまいち分かって分からない部分があります。
・積み立てしていったお金をを元に払い込み満了時に終身保険を買う という内容です。
今ある、ハッピーレポートの中には「積立金２４０円を現在のまま変わらないものとして７０歳まで続けられた場合の予想アカウント積立金は２１万円です」「７０歳払い込み終了後アカウント金額をもとに計算された終身保険金額の予想額２５万円です」と、あります。。。
どういうことですか？
・あと、現在普通死亡への保障が２６００万・災害死亡への保障が３０００万です。
その横にご家族を守る保障遺族サポート６００万 傷害・災害死亡保険金５００万（共に２０２３年５月末まで）と書いてありますこれって、更新の２０２３年までにもしも主人が亡くなったら２６００万の保険金が下りるわけではないのですか？
分かりやすく説明頂けると助かります
「積立金２４０円を現在のまま変わらないものとして７０歳まで続けられた場合の予想アカウント積立金は２１万円です」「７０歳払い込み終了後アカウント金額をもとに計算された終身保険金額の予想額２５万円です」→７０歳時点で貯まった２１万円で、そのときに死亡保障２５万円の終身保険に加入出来る と言うことです。
現在普通死亡への保障が２６００万・災害死亡への保障が３０００万です。
その横にご家族を守る保障遺族サポート６００万 傷害・災害死亡保険金５００万（共に２０２３年５月末まで）→仰るとおり、２０２３年までに死亡した場合、その原因が 病気による死亡の場合 ２６００万 不慮の事故による死亡の場合 ３０００万 と言うことです。
ただ、後半の「遺族サポート６００万 傷害・災害死亡保険金５００万」の部分に関しては、上記死亡保障と計算が合わないので、何かを見落とされているかもしれません。
もう一度来店ショップで確認されてみてはいかがでしょうか？
参考までに。
本日早朝の質問に追加です。
ご存知の方アドバイスお願い致します。
質問日時： 2008/2/3 01:25:45 質問番号： 14,606,題名：生命保険見直しです。
長文ですみません。
m(..)m 生保レディーから転換(下取り)提..更新が迫り見直し中です。
S友ニューベスト 契約：H5年3月 この契約の際に、22歳で入った定期付き終身保険を下取りに出し転換しました。
解約返戻金を主契約である終身：338.24万円の内、328.2万円充当したので、現在の 主契約(終身)保険料は￥117/月と格安になっています。
【ご質問】① 終身保険のみ残せると考えられる根拠は何でしょうか？
> ★更新前でも終身が300万以上有るので100％可能ですよ。
② 今の解約返戻金(=生保マダムの転換提案では下取り額)は￥838,100 (H20.2.2現在)と思います。
この解約返戻金を終身保険の払い済みに出来るのですか？
☆ S友本社コールセンターいわく、「終身保険のみでは残せない内容となっております」。
と言われました。
本日深夜に質問した中で、下記のアドバイスを頂きました。
★保険は更新せずに払済にするのがベストです。
（よって住友生命の保険料は0円） 現時点で払済に変更すれば「330万の終身保険」に成ります。
（予定利率も変りません） 【S友本社いわく、終身のみでは残せない。
】 ★更新前でも終身が300万以上有るので100％可能ですよ。
③ 転換を勧めてきた生保マダムは手強そうで、上記の話をすると自分の成績が悪くなるので牛歩戦術にでるのでは ないかと想像しており、やり取りはS友本社のコールセンターと電話でやろうと思っています。
本社でも適当にあしらわれた場合、社団法人 生命保険協会に相談したら良いのでしょうか？
http://www.seiho.or.jp/ 生命保険相談所 TEL: 03-3286-2648ご存知の方、アドバイスをお願い致します。
m(..)m
全て読ませて頂きました。
私の考えは、前の書き込みでアドバイスされているqazwsx997769さんの意見に近いですが・・・まず１００％間違っても転換はやめて下さい。
目先の保険料は安くなるよう設計されているかもしれませんが、数字のトリックを使われているだけです。
自分で首を絞めるようなもんです。
だまされないで下さい。
まず質問の件ですが、前回の転換の際基本転換をされています。
基本転換は解約金を終身保険に全額充当するタイプで、転換の中では一番マシ？
な方法です。
前の契約の解約金を使って、終身保険のほとんどをすでに払い込んでいる状態です。
ですので、終身保険だけにした場合は月額保険料が１１７円になってしまいますよね？
年払いでも１，４００円程度ですから、会社の規定によって終身のみには出来ないと思いますよ。
あとは会社によっては、最低保障額をいくらまで残さないといけないなどといった規定もあります。
住友生命の最低保障額がいくらだったか、ど忘れしましたが、もし最低５００万残さないといけないのであれば、終身３３８万と定期１６２万のようにしないと行けません。
保険を解約した際に約束する約款には、全ての特約は解約することが出来ると書いてあるかもしれませんが、このような会社に規定があれば、なかなか対応はしてくれません。
現在の定期保険を２，０００万に減額してまで続けるのであれば、払い済み保険へ変更してください。
＞② 今の解約返戻金(=生保マダムの転換提案では下取り額)は￥838,100 (H20.2.2現在)と思います。
＞この解約返戻金を終身保険の払い済みに出来るのですか？
設計書にある転換価格と解約返戻金は違います。
貴方はすでに前回の転換で、終身保険の３２８万の部分は払い込んでいるのと同じ状態です。
ここに書いてある８３万が解約返戻金だとは思いませんが（少なすぎるため、何かの間違いかも？
）払い済み保険へと変更すれば３３０万以上の終身保険になると思います。
他の方のアドバイスの通り、以後の保険料は必要ありません。
予定利率も維持されますし。。。
ただし、住友生命のマダムには何のメリットもないので動いてくれないでしょう。
ご自身で払い済み保険へ変更して下さい。
そして、払い済みにすると、住友生命の保険は最低でも３３０万程になります。
当然ながらこの保障額だけでは、ご家族を守ることが出来ません。
もし貴方に万が一の事があれば、残されたご家族の生活費とお子さんの教育費をカバーする保険を設計することになりますよね？
現時点で死亡保障額がいくら必要なのか？
分かりませんが、貴方の前回の相談では６，０００万必要とありますので、６，０００万で設計してみます。
また貴方の年齢が分からないので、仮に４５歳とします。
ソニー生命保険逓減定期保険１型保障額６，０００万保障期間２０年（６５歳まで）保険料：１６，２００円もし貴方が禁煙者で、健康状態が問題無ければ優良体の料率が使えます。
その場合の保険料は：１３，０２０円です。
これにアフラックのがん保険とエバーの保険料、９，３０７円を足すと・・・奥様の２５，０００円代のご予算に収まりませんか？？
貴方が禁煙者であるなら、２２，３２７円です。
ソニーの６，０００万の保障は年々減っていきますが、末子のお子さんが大学を卒業すれば、その時点で２，４００万程の保障が残っています。
お子さまは就職され独立された後は、奥様の生活費として２，０００万近く残る計算になります。
遺族年金の金額と合わせれば、結構な保障額ではないでしょうか？
もちろん、貴方の必要な生活費の基準にもよりますが。。
住友生命の終身保険も、最低３３０万以上は残っていますので、仮に貴方が６５歳以降で亡くなっても、３３０万は奥様に残せます。
（ソニーの逓減定期は６５歳以降の保障は無い）無理に住友生命にこだわる必要は無いですよ！とっとと払い済みに変更して、いい保険を設計して下さいね。
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